等我有钱先

注：等我有钱先－是有语病的。正确的写法是‘等我先有钱’

我的一位肥仔朋友常常在和我聊天的时候說等我有錢先，就做什么什么，等我有錢先，就什么什么。
終於在一次的聊天上，我终于忍不住地反問他：你自己的有錢的標準是甚麼？
他的反应如我所测，就是发愣了一下子，然后整副像似被考试考到的模样，陷入不知道如何回答的僵局。
我相信这是他人生第一次思考：到底甚麼時候是有錢的時候？

过了一会儿，他终于回答说：“只要我有１５万现金就算是有钱的时候。”　
我冷笑了一会。这个回答完全看得出他本身是没有什么理财的方向，15万只是当下随意心里觉得很多的数目而已。
为什么我这样说呢！？请看，我如何地继续抛出一些思考性的问题。

「你认为１５万够吗？」
“够阿！”
「上几个星期你不是在搜寻这一带的双层排屋的价钱？你检查屋价后，还是觉得15万是算有钱吗？」
他又愣了一下，才惊觉地说：“哎呀！不够啊。”
（这里可以看出为何我之前说15万是个随意心里觉得很多的数目。因为他自己本身没有想过15万在现今的社会生活上的实际价值）

注：现在我居住这一带的屋价非常的贵。我个人觉得已经算是贵得离谱。
二手双层排屋（视地点）大约35万以上，新的双层排屋大约从40万到50万；新的半独立式洋房从一百万起跳！
某些地点传出新的半独立式洋房从两百万起跳！

「其实你要拥有15万现金是件比较容易达成的事情。」
我朋友一幅不相信的脸。
「你今年32岁。十年前，22岁，刚毕业出来做工的时候，只要你每个月存1300，一直存到今天，你就会有15万。」
朋友才一脸恍然大悟，原来这样就可以达到之前自己说的‘有钱’。


唉！因为他从来没有认真去想过拥有‘有钱’这回事，也只会和很多人一样，口头说‘等我有钱先’，不然的话，今天他已经拥有了15万。

勉励大家，要有钱，从基本的第一招开始--- 存钱！

经济眼：该换车了●陈金阙

经济眼：该换车了●陈金阙
2010/07/23 6:16:57 PM
●陈金阙 财务规划者
http://www.nanyang.com.my/NewsCenter/articleDetail.asp?type=N&ID=169064&SID=29&CID=25

政府致力于解决都市堵车问题，公共交通方面，从轻快铁、单轨火车，直到最近的地铁建议，成本无不过亿，不过，对万全解决问题似乎都欠临门一脚。私人方面，诸如共车计划、入城收费等建议也层出不穷，却起不了什么作用，国人还是你有你的呼吁，我照驾(买)我的新车。

自08年金融风暴之后，国人在开销方面小心翼翼，做生意者之前担心订单随时会不来，如今又多一个补贴随时会取消的忧虑；打工者不敢要求加薪，深怕公司随时倒闭或裁员。唯独汽车业一支独秀，国民换车好像换上了瘾，新车销量屡创新高。国人的拥车率已达到每一百人有65辆车，傲视东南亚，这大概和20年前政府施行国家汽车政策，鼓励国人支持国产车的潜移默化有关。

汽车销量直线上升

时至今日，很多保护国产车的政策已废除，国民的口味也跟着转变为更多样化，外国车纷纷登陆抢滩，百花齐放，国人也更以拥有多车为荣。截至2010上半年，新车销量已突破30万辆，打破历年来的纪录；国家银行虽接连调高基贷率，但似乎阻止不了国民驾新车的念头，新车销量依然直线上升。

交通堵塞头痛医脚

一般上，人们对从事直销、保险或信托基金行业者无法估计其收入，往往以他们所驾的车来作衡量。市面上便有一些以此为宣传的业务员，频换名车来反映其高收入，让顾客对他们产生信心。唯像我们这些以股神巴菲特为模范的投资者，对换车其实是抱着做亏本生意的看法，因为新车一上路，马上就贬值了。有位朋友更精于计算，他说，买二手车，而且要买第二年的，因为大凡出新车者，在一年内应该把那部车的问题都解决了，所以，他买到了，既买到便宜却还算新的车，又可以免掉重大维修的问题，真是一举两得。

大概是今年新车销量高，许多友人和顾客见面时也会顺便问问有没有换车之意。兴之所至，就去银行打听一下，才知道，原来新车和二手车的贷款利率有所不同，平均二手车的利率会高上一至二巴仙左右。我大略计算一下，一部10万令吉的车如果利息差距是1%，以5年借贷期限，就要多付5千令吉的利息。而且，如果以旧车换新车，业者多乐意给以旧车更高的收购价，以刺激新车销量，换取年终花红，难怪国人喜欢购买新车啦！

所以，年年政府都祭出新招来应对交通堵塞问题，年年新车销量都一再增加，治脑病治到了脚板去。这就好像反贪局常呼证据不足，而我们心想，要大案、要证据，买本国家公帐稽查年报去读吧！也好像政府常说避破产减补贴、常说先进国高收入，对我们来讲都是南辕北辙深奥难懂的。看来，我也要入乡随俗，和大家一起努力创一个新车销量的纪录，只是，心里还是认为，汽车嘛，代步工具而已，只要性能好，价格廉宜，新旧有何不同？

经济眼:突然死亡●陈金阙

经济眼:突然死亡●陈金阙
2010/07/25 6:11:08 PM
●陈金阙 财务规划者

http://www.nanyang.com.my/NewsCenter/articleDetail.asp?type=N&ID=169618&SID=29&CID=25

世界杯热潮刚过，犹记得有一阵子球赛规则改变，引进了黄金进球，即如果正赛时间踢和，进入加时再赛时间，任何一方成功进球，比赛马上结束，该进球是为黄金进球；而普遍上，我们称那段加时进入突然死亡阶段。在大马股市，新近推出的牛熊证（Callable bull/Bear Certificates）其实也是有“突然死亡”的潜规则存在。

投机者肯定笑不出

联昌国际在7月推出4项牛证，成为东南亚首家推出该项产品的证券银行，引以为豪。只是，这一次的负责人挑选股项，似乎有看错市之嫌，其中一项成功机构（BJCorp-JA）竟然在短短5天之内触动回购价（Call Price），黯然下市。也许他想要借机创造另一个东南亚纪录吧，不过，买到该牛证的投机者肯定笑不出了。

与一般结构凭单不同的是，牛证设有回购价。一般结构凭单，不论是欧式或美式，都会交易到期满。牛证虽然也是一样，不过，如果母股不幸被人抛售，一路向南，结果触及回购价，该牛证将会马上停牌；如果下一段交易时间再被售至比回购价更低的价格，推出的银行将会进行结算，作废该牛证，我们戏称该牛证已经“突然死亡”。

我们不晓得联昌国际是以什么标准来选择以上4支“牛股”，认为它们牛气冲天，不过，其所选股项的成功机构牛证在短短5天内下市，是相当难以让一般散户接受的，更让那些推荐牛证的股票经纪万劫不复，成为千夫所指。

蝇头小利却毁声誉

回顾成功机构牛证5天交易量总共两千万股，价钱介于8.5仙至14.5仙之间，如果，结算价（估计）为3.5仙，可以说购买者全军覆墨，只有献售者（即投资银行）赚钱。以首天交易价平均约13.5仙（第一天也是最高交易量，当天交易价为12至14.5仙）来算，1000万股净赚100万令吉，着着实实让不求甚解的股民吃了记闷棍，上了宝贵的一课。不过，联昌国际其实也不好受，赚个蝇头小利，却输了声誉，以后要推出任何新鲜产品，肯定闻者退避三舍，宣传上百倍困难，事倍功半。

同样的，现在轮到其他三只牛证的股民开始感到担忧，因为以大马的股市，要母股做到它们的回购价，是绝对可能的，成功机构已经身先士卒，警惕你们了。所以，要投机，也要做做功课嘛，不要被股票经纪蒙骗（有时他们也是受害者），更不要以为出名投资银行推出的必属好货明牌，有时被坑了也欲哭无门，虽然说这是自由买卖市场。

回说成功机构，这回真是屋漏偏逢连夜雨，刚刚赌球执照被撤，股价又不争气，被人卖压到喘不过气来，搞到看得起它（而推出牛证）的联昌国际一身蚁。不过，近来成功机构频频买入其子公司的子公司成功多多股权，不懂是否希望成功多多会发放一些特别股息，为它冲冲喜，改改运程。

十九個月了

没想到这个为了不要浪费钱买礼物给亲爱的宝贝小妹而把相关数额拿去进行 股票投资的基金，已经成立了一年半多。

到底经过2010年大半年的风浪， 这个当初 在 2008年12月1日以马币528.80 变成了什么样子呢？

来看看 结算：




从马币528.80，19个月又19日后的今天，竟然升值成为马币1,844.90，成长249%

值得鼓励一下！

能够这么成功，我只能说百分百的归咎于 ‘幸运’！

1。幸运于 选到强力上升的主题股票；
2。幸运于 市场的 给于主题的股票正面地支持。

2010年呢，如果有总成长28% - 32%，我就很满足了！

经济眼:减补贴加官禄●陈金阙

经济眼:减补贴加官禄●陈金阙
2010/07/11 6:11:30 PM
●陈金阙 财务规划者

http://www.nanyang.com/NewsCenter/articleDetail.asp?type=N&ID=165821&SID=29&CID=25

读理科的学生，常常有机会上实验室，亲自下手做实验，以实践课本上所学习到的知识。在生物学上，我们常常用一些小动物来求证一些生命上的疑问，其中一种最 常用的就是白老鼠。别看它白色精伶的十分可爱，它如果能说人话，应该也会抗议人类无情的残害它们一族吧！不过，有赖于这些小生物的贡献，许多医学上的成就 才得以突破，帮助了千千万万的病人。所以，如果有些病症还无法有效的被治疗，病者无计可施之下，让医生尝试用不同方法来医治，遂被冠以 “白老鼠” 之 称。换而言之，一个正常的人，无论如何也不希望自己变成白老鼠的。

政府将人民当成白老鼠

可 是，我们选出来的代议士，似乎是越来越把他们的工作场所——国会，当作是一间实验室了。许多不知所谓的念头，在这个实验室一一萌生，而该不该成为救世良 药，可要看手术台上“白老鼠” 的反应。幸好人民现在已不像以前一样无知，不过，还是有许多代议士缅怀旧日的一言堂，不把人民呼声当一回事。

“ 补贴合理化实验室”的成立，有要启发人民了解去除补贴、减轻政府负担的重要性。作为一个理性又爱国的公民，对该机构所提出的点点提要无不点头称是，也为政 府所付出的苦心感激涕零，为了避免国家步入破产的田地，愿意酌量牺牲小我，保全大我的精神。只是，闹哄哄的过了几个月，国民对官老爷的表现越来越怀疑。如 果不是他们患上健忘症，就是他们根本上把人民当作是白老鼠，不当为人类平等对待。

“补贴合理化实验室”里的削减补贴洋洋大观，逐步分析及建议还厚过字典。我们看了还不能回过神来，这边厢却传来了议长津贴调整(增加)的消息。令人摸不着头脑的是，这边的津贴原来是不得不加，之前的津贴是不得不减，大有脚生疮不得不切除，头出青春痘却必须美容的感觉。

我们看一看所增加的津贴，约有15项之多。依平民之见，可谓奢侈；依议员之见，是合理调涨，毕竟议长也是人，也要吃饭的。我们看一看一些数据，自己去决定合不合理吧！

减人民补贴加官爷薪金

——应酬津贴每月从7千令吉调涨至9860令吉，单单这一项，还高过许多白领人士的月薪了；

——新加设的委任金和卸任金各1万令吉（不明白何以委任和卸任也要给钱，他又不是白做的）；

——家佣津贴：由4名家佣或每月2千令吉增至2500令吉；议长的家肯定是很大了，不然，一般家庭有两名家佣已是找不到地方给他们睡了；

——由一名司机增至两名司机。这是最不合理的调涨，不知一个议长要两名司机所作为何？政府冗员还不够多吗？

——寒衣（大概是国会冷气太冷吧）加官服：每三年3千令吉增至7500令吉。从上回04年调涨至今，6年涨幅竟达150%，这是什么通货膨胀的标准？

不 必一一细说，我们只能对“补贴合理化实验室”的负责人讲：您的实验室，注定要以失败告终。人民补贴要减，官府加薪有理；一个事事要人民牺牲，对自己的利益 却死咬不放，还振振有词的政府，哪能得到人民的支持？一个只会把百姓当白老鼠来宰割的实验室，哪有百姓自动送上门来牺牲小我？不上行下效，最后只落得上惺 (惺作态)下(冷)笑。

经济眼：心灵富足●陈金阙

经济眼：心灵富足●陈金阙
2010/07/15 6:18:55 PM
●陈金阙 财务规划者

http://www.nanyang.com/NewsCenter/articleDetail.asp?type=N&ID=166956&SID=29&CID=25

这夜细雨霏霏，微风带起丝丝寒意，不过《南洋商报》总社视听室却热力四射，掌声时时响起，为远自台湾而来的周思洁讲师送上最热情的鼓励。大都会里竞争特别 激烈，生活压力也比较大，周老师的循循善诱，正好为被挤压的情绪提供一个舒泄点，为冷冷的城市带来了暖意。

由于城市人特别向往成功，许多激励讲座应运而生，其中比较出名的是亚洲八大名师成功致富大会，每年精心策划一场由八名顶尖大师主讲的盛会，让有心学习者满载而归。

选择面对不要逃避

不知不觉，今年已是第13届，不见颓势，让人赞赏国内各界人士对学后教育的重视，也佩服参与者好学不倦的精神。周思洁讲师是本届八大名师之一，在南洋报社的讲座堪称是该盛会的热身，不过并不会让出席者有欺场之嫌，大家都很满意短短一小时的教诲。

这周讲师也是奇人一名，曾因经商及失火意外，负债高达8000万台币，普通人不是选择破产就是一走了之，她选择了面对，结果用约4年就偿还了约60巴仙的债务，至今成为理财专家，教人扭转金钱困境之道。幸亏她在台湾，如她身在大马，只怕她未必有出头天。

君不见新副财长一提种族关系，许多华裔便如遭蜂蛰，纷纷撇清关系与及要他闭嘴，反而土权会天天在挑战政府与人民的容忍神经，大家却不敢出声。如果周讲师是大马华人，只怕许多“有料人士”会叫她噤声，欠债这么多还要教人理财，先搞好自己的债务再说。

周 讲师在发生问题时，选择了面对，而不是逃避，因此，她得到了债权人的尊重，给她一个机会重头再来。她也珍惜这个机会，不让大家失望，反而从中建立起自己的 事业，赢得大家的信心。她的经验，的确是一个很好的教材，如果您身陷困境，试问有没有她这么糟糕(负债过千万令吉)，以及有没有她那么大的决心来解决问 题？

包容感恩珍惜当下

因此，心灵富足，是十分重要的，那时周讲师选择了面对，以后她再也不必过着东躲西藏的生活，在物质上她是负资产，在心灵上她可比许多富翁充实得多。

也许是经历过许多辛酸，所以她演讲中少了一般激励讲师的那种呼哈激昂、叫你超越自己的语气，不过多了几分包容和感恩，劝你珍惜当下。

个人相当欣赏她的许多警句，在此特摘录一句与读者共勉之：“要让自己成为天空，接纳所有的狂风暴雨” 。

言下之意，人生就象大自然一样，必有晴天及雨天，如果要有大成就，辄必须包容一切苦难；一生只有晴天，生命怎么海阔天空？

经济眼：400亿的财产●陈金阙

经济眼：400亿的财产●陈金阙
2010/07/18 6:39:15 PM
●陈金阙 财务规划者

http://www.nanyang.com/NewsCenter/articleDetail.asp?type=N&ID=167683&SID=29&CID=25

清早起身，本来要和大家一起发发补贴的牢骚，不过一则英文报章的报道引起了我的注意，继而觉得写写这个主题也不错，就谈谈这个400亿的事情吧！

我 们做财务规划的人，往往会以盖房子有4大支柱来做比喻，说明财务规划也有4大支柱，分别是财富保障(Wealth Preservation)、财富制造和累积(Wealth Creation & Accumulation)、财富保存(Wealth Protection)、财富传承(Wealth distribution) 。

前者就是保险计划保护不可预知的意外损失，然后是各式 各类的投资，制造和累积财富。至于财富保存，则是如何让累积下来的财富通过省税和一些保守的投资管道来永续不竭。最后的财富传承，即如何依照自己的意愿安 排，把财产分发给下一代，由于牵涉到死亡，以及权(财) 力下放，当事人往往不愿思考，用拖字诀直到时间没有了，才匆匆了结。

争夺遗产对簿公堂

而死亡往往不是可以预知的，就在它突然来拜访之时，我们才发现对遗产没做很好的安排，却已手不能书，口不能言了。您乐意见到自己辛苦累积下来的财富被自己不喜欢的人瓜分吗？您能忍受自己辛苦打下来的江山，因为没预先定好传承计划，群龙无首，而被敌人乘机吞噬吗？

现实往往就是这么残酷，您认为不会发生的事，一旦发生了，最能提供解决方案的您，只能躺在棺木中，让一些无能者在破坏您的财产。

这绝不是玩笑，根据最新的报道，大马回教徒没被认领的遗产已有400亿令吉，如果加上非回教徒，怕已超过千亿，绝对算得上是一笔庞大的数目。

除了一些因为受益人不满遗产分配而对簿公堂，导致遗产迟迟没法发放之外，死者没有确立遗嘱，或者没有受益人的联络，是导致资产被冻结多年的主因。

因此，一些人还从此找到商机，成立公司，专门负责找受益人，再帮忙他们认领遗产，以获得1%至5%的管理费用。如果是千亿遗产成功领出，对国家、对社会以及经济都有极大佐助。

处理遗产不宜代劳

我 常常借此告诫顾客，您舍不得写遗嘱，因为觉得花那500、100令吉是种浪费；殊不知，您所省下来的，您的后人未必会珍惜，在没有遗嘱，急病乱投医之下， 为了快点获得那笔诱人的“奖金” ( 遗产) ，如果有人献议5%手续费，他才不会吝啬呢！管他呢，花我老子的钱，又不是我的。以财产100万来算，省了1000令吉缮写遗嘱费，花了5万令吉手续费， 到底是哪个划算？

这里不谈如何规划遗产，因为说真的，那不是三五百字说得清楚的，而且因人而异。这里说说我在帮顾客写遗嘱时遇到的问题。

顾 客常常会觉得可省即省，用400令吉来写和4000令吉来写没什么分别。我常以住宿来比喻，住廉价屋和住洋房，从解决基本问题来说，也是没什么分别，其差 异处在于对自己好一点。如果你觉得对自己的财产分配要好一点、清楚一点，那麻烦你写详细一点；不然，将就一点，人有我有也不是罪过。

我是做财务规划的，对如何把钱财增值我常常为不同的顾客提供不同的方法，通常敲定方案之后，我会负责处理他的投资去向；可是处理遗产这一方面，我承认只可以给意见，很难代劳，因为要了解每一个家庭遗产安排，唯有当事人才能担当。

不过，遗产领出后的财务规划，其实也十分重要，不然可能会像公积金现象——3年花完。

随着年岁增加，我看也要多在顾客的下一代下功夫，不然，遗产分配过后，只怕年轻一辈不会认得我这位一度曾为他们父母十分信任的财务规划师，更不要说为他们做财务规划了。