（转贴）拒讓卡債越滾越大

资料来源：http://biz.sinchew-i.com/node/13655
財富廣場 2008-06-07 18:16

上期《理債通》談到債務與信用卡消費的關係，相信已刺中許多城市人心中的痛。尤其許多人仍分不清楚最低應繳金額與利息收費的關係，往往在不知不覺中累積可觀的利息，白白當了“冤大頭”，增加生活的債務。

即使手上資金不足，也必須要好好規劃信用卡繳費期，就算節衣縮食也必須儘早償還利息，否則全年實際利息為19.7%的還息方式會拉近你與“卡奴”的距離。

因此，信用卡消費不能每次只打算繳最低應繳金額，而是有計劃每期繳五份之一至三份之一本金，才能盡速把欠款還清，避免陷入以短支長的債務陷阱。因為若每期只繳最低應繳金額，消費者繳的多是循環利息，而銀行可賺取的循環利息就愈多，若想早日還清欠款，就應該自訂一個還款比重。

例如積欠卡款達5萬令吉，民眾可計劃分6個月清償，每月至少要還本金的六份之一，約800令吉，絕對會比每月只還2%至5%本金約100至250令吉還款更有效率。

如果擔心自己沒辦法照自訂的還款計劃執行，也可以善用銀行提供的信用卡刷卡分期機制，約定分6期或12期清償，達成更有效率的還款計劃。若真的無法依還款計劃執行有效率的還款，為避免深陷循環息惡夢，其實最好的方式是回到根本問題，克制消費慾望，不要強硬戴上不適合自己的帽子哦！

目前，許多銀行都提供欠款轉移計劃，並且有者提供超低利息，讓不少人立刻點頭簽購。當然，如果這項服務能夠協助減輕債務負擔是最好不過，不過記得要貨比三家，選出最好及適合自己財務狀況的配套，不要貿然做出決定。

到底要如何選擇？以下問題不得不考慮：

1. 低利息攤還期維持多久？

2. 低利息攤還期後，餘款須繳付的年利息為何？

3. 低利息只供轉移欠款或包含新消費？

4. 新卡是否需要繳付年費？

5. 遲繳款如何計算利息？6. 是否須付手續費？


信用卡如何變賺錢工具？

多數人都認為信用卡是支出或累積債務工具，卻沒有人反向思考，把這便利當作發財錦囊。因此，去年一個相貌平平的28歲台灣女孩靠刷信用卡，短短2個月獲利上百萬新台幣時，被無數消費者奉為“卡神”，不僅創造財富神話，也讓人重新思考信用卡的潛在商機。

該女孩名叫楊蕙如，她賺錢的套路是這樣的─申辦一張中國信託商業銀行信用卡，由於擁有刷卡消費紅利點數8倍送的優惠，她遂在東森購物台用信用卡購買了600萬新台幣的“東森禮券”，之後轉賣給親友後讓親友在網上拍賣，自己於網上刷卡買回。

由於刷卡買禮券與網路刷卡關係，讓楊蕙如的信用卡紅利點數迅速累積到800餘萬點，她再利用這些點數兌換市價9萬新台幣的長榮航空公司頭等艙機票，最後以半價在網上出售。就這樣，她在短短兩個月獲利上百萬新台幣。

其實，這個讓許多信用卡持卡人大跌眼鏡的到底不難，楊蕙如只不過做了一番“套利”，如同期貨市場上投資者利用不同月份、不同市場、不同商品之間差價，同時買入和賣出兩張不同類的期貨合約，以從中獲取風險利潤的交易行為。說白了就是在市場上尋找定價錯誤的機會，採取低買高賣的方式獲得差價收益。

楊蕙如之所以能賺錢，就在於她發現東森購物台的購物優惠和中國信託商業銀行的紅利優惠，利用從親友那裡融來的大量低成本資金，將微小的差價收益放大。

當然，賺錢道理簡單，但要想效仿也不是那麼容易。因為這必須先投入大量資金，如楊蕙如為了增加個人信用額度，向親友借了600萬新台幣放入信用卡賬戶，這些錢如果被收了利息，就會大大降低楊蕙如的利潤空間。

另外楊蕙如利用了網上拍賣、刷卡消費交易快捷的特點。試想如果沒有網上交易，楊蕙如就很難將手中的優惠券變現；如果沒有刷卡支付方式，她也沒法利用交易迅速做大信用卡紅利點數。所以說以上兩個條件缺一不可。

當然，楊蕙如的成功也有賴於銀行信用卡優惠政策中的“漏洞”。楊蕙如自己就曾表示：銀行可能認為一般消費者再怎麼刷卡都是小額，甚至有人繳了月費卻忘了刷卡，才設計瞭如此“大方”的優惠政策，正好被她抓住。

不過，楊蕙如的這種細心發掘“套利空間”的思路卻值得廣大信用卡持卡人學習。尤其隨著信用卡在我國的迅速普及，每個人錢包信用卡至少有張來看，消費者應該好好研究信用卡的“信用消費”內涵，這才能它從當作現金替代工具，衍生至賺錢工具，並降低債務累積的風險。

星洲日報／財富廣場／理債通‧2008.06.07