Saturday, January 9, 2010

经济眼:阿当的退休数字 ●陈金阙
2010/01/08 6:50:58 PM
●陈金阙 财务规划者

去年年尾开始,某家保险公司举办了一项有奖游戏,提供一些线索,让大家参与计算或猜测故事主人翁阿当的退休数字;一个月后,答案终于揭晓,大家应该可以在一些大城市的广告牌或各大报章看到这个数字:RM2,142,207。

区 区不才,对讨论数字,纸上谈兵最有兴趣,就针对这个数字的来龙去脉作些分析,堪为比赛之后的回响。

首先,我们稍微了解一下故事背景:
阿当先生今年 35岁, 计划在 54岁退休,打算累积的退休基金够他 度过19年,他设定未来的通货膨胀率为 每年3%,而他有信心在退休之后,所作的投资回酬是平均 每年6%。

我 们不必把时间看到那么远,就把他的退休提前,假设他现在就要退休了,他要多少钱?

我们当通货膨胀率还是 每年3%,那么,19年后的 2,142,207令吉 是 现在的1,221,670令吉,即约马币123万。那么,他所期望的 6%回酬率美梦成真,每年的回酬约是7万4000令吉,每月6千多令吉。对一般的中 等收入单身贵族,这是不错的收入了。

关注退休后生活

我们应该从另一些角度去分析这个数字。上面说到,阿当关注的是他退休后 19年的生活,即到 73岁。那么,73岁以后呢?或许你可以争议这是他的选择,不过,作为一个负责任的财务规划员,问这个问题是难免的。我也想知道,有没有什么后备计划,来预防万一(太长命) ?

下来,我们也会问:阿当啊!你有没有想到,万一你(或者你已经) 遇到夏娃,你的退休计划会作出怎样的调整呢?除非阿当打算钓位有钱公主,如果是遇到一个将来不打算做工的小闺女,那么,阿当可要想办法把退休金×2了;如果有小阿当出世,你会更头疼了。

再说,通货膨胀率 每年3%,阿当你不是太相信政府的官方数据,就是怕把通货膨胀率放得太高,没办法退休了。不说你可能不知道,把通货膨胀率提高 1%(即4%),阿当的退休数字就要250万令吉了;再加1%,就突破300万令吉了!

退休产品不牢靠

我 们也不必绕那么远,就在当下,算一算阿当要存多少钱才可以达到 19年后两百万的愿望。就当他在贵人的提醒之下,大彻大悟,觉今是而昨非,原来自己要储蓄这 么多钱!而他就有点小聪明,投资回酬率就如他所预料的达到 每年6%。那他每年要投资 6万令吉,在 19年后才会得偿所愿,存到220万令吉退休金。

说 来好笑,如果阿当有能力存 6万令吉,依照一般人15%的储蓄率,他年收入大约有 40万令吉了。这么高收入的阿当,怎能满意退休后只有7万多的生活?

如果说 他年收入只有10万令吉左右,存个15%即万五,要在19年后变成220万令吉,那他的回酬率可要18%才能达到了。

纵观大马,奉劝他把所有投资交托给大 马首席投资专家如陈鼎武先生之类管理,或许有成功退休的希望;别想自己来了,办不到的。

再不然,取巧点当公积金提供另外 23%储蓄,也要约10%的回酬才 能在限期内存到220万令吉。

如果认真计算退休基金,你会发现,不管你收入是多少,如要维持相等的生活素质,那数目的确是很难达到的,所 以,不要给市场上一些冒牌规划员蒙骗了,以为随便买个产品就可以收工了。

可悲的是,许多市场上的退休产品,多年预计回酬还低于5% (不知道是否怕预测太 高,过犹不及会让国家银行日后追究责任),连阿当有自信的6%回酬都不如,所以,变相的让许多投资者掷大钱换小红利。投资者如果真的志在退休,应当小心为 上,花了钱事小,无法好好利用有限的退休周期事大,盖时光一去不复返,人生没多少个20年来规划退休。


http://www.nanyang.com/NewsCenter/articleDetail.asp?type=N&ID=115674&SID=29&CID=25

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