你的客戶規劃退休了嗎?-

你的客戶規劃退休了嗎?-26th Nov 2007
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你想過甚么樣的退休生活? 您知道要準備多少退休金才足夠嗎?MDRT資深會員將告訴你，和業務人員分享成功促成經驗，並提供客戶一個良好的退休生活規劃建議。

2007年, 4位MDRT年會的資深會員針對退休規劃產品, 與學員分享他們的寶貴促成經驗。為了讓客戶清楚了解4、50歲以后所需的退休花費為多少, 可以提出下列幾個問題讓客戶思考。

一、為客戶規劃退休后的藍圖

1.壽命期望值

詢問客戶認為自己可以活到幾歲? 通常很少人知道要怎么回答，所以可以改問對方雙親的年紀有多大? 回答70或80歲出頭為大多數，于是你可以試探性的再詢問客戶是否希望活到如父母這般年紀? 分享這個技巧的資深MDRT會員表示，多數人都希望在65歲退休，然后至少再活個20年。

2.飲食花費

詢問一天所需的飲食花費，也是另一項重點，而且是最低食物消費，並設定退休后只能以麥當勞餐點為生。

你把麥當勞的菜單遞給客戶選擇，當他們各選出每天早餐、中餐與晚餐(甚至加上甜點)可能會選的餐點后，把這些餐費相加再乘上20年的天數，平均每個人的數據都會落在50萬美元上下，而且通常不會少于30萬美元，更別說當你退休后因通貨膨脹或物價上漲，使得這個餐費的數字一定會再增加。

3.保健醫療照顧

當你只能靠麥當勞維生時，一定需要更好的醫療照顧。你可以提出美國華府勞工福利研究機構所發表的報告作為佐證;一對于2013年退休、年屆65歲的夫婦，如果他們的壽命為85歲，將會需要44萬6000美元的退休金，若活到90歲則需要60萬美元。

另一份富達投資集團所提出的報告則顯示,一對50歲的夫婦若想在65歲退休，並活到85歲將會需要自付60萬美元的健康醫療支出，若活到90歲則需要77萬8000美元。不同生活型態的花費，光是吃麥當勞並負擔醫療險，就要花費75萬美元至100萬美元不等，甚至更多。

如果客戶期待過著不同的退休生活，那么得準備多少退休金?這些「練習題」提供了許多夫婦思考退休金該準備多少?當他們了解問題的重要性時就會主動向你購買退休相關產品。

二、兩大財務規劃台柱

具有10年MDRT會員資歷的安南(AnandA.Jathan)，向來運用兩大重要財務規劃招式-壽險與退休規劃產品; 壽險是用來防範無法預知的死亡，退休規劃則是保障一個獨立而有尊嚴的生活。

現在不論是在安南所處的印度或是其他國家，仍然有很多人不重視退休規劃，因為傳統以來仰賴養兒防老的觀念仍根深蒂固，所以鮮少人會去擔憂退休后少了固定的收入來源。

而根據多項事實顯示，傳統做法已無法再提供保障，原因如下:

1.壽命增加

2.核心家庭結構改變

3.低利率時代來臨

4.政府輔助減少

5.醫療支出增加

退休不代表經濟自主生活的終結，也不代表要開始過著縮衣節食的生活; 藉由解說退休規劃的需求，安南吸引了準客戶的注意，同時也開放了促成壽險之門。

三、資產配置方程式

不要再將情感因素摻雜資產配置的規劃過程，運用兩個簡單而有力的要素，就能幫助客戶得到很大的效益。

1. 客戶年紀= 所需安全金融產品比例

2. 結餘足以拿來做風險投資

換句話說，一位年屆60歲的客戶就該有60%穩定性資產，包括債券、指數型年金、生息不動產，另外40%則歸入共同基金帳戶;

往后每5年就要重新調動比例，也就是說，當客戶到達65歲時，就只能持有35%的風險性資產。

每位客戶都喜歡這種簡單、有力又容易操作的方式: 這是由8年MDRT會員資歷的道格拉斯(Douglas H.Barton)所提供。

四、省小錢賺大錢

在介紹準客戶任何退休規劃產品前，先灌輸他們省錢觀念往往可以得到不錯的效果。

你可以從客戶平常會購買的產品與服務中，揭露他們所多負擔(不必要)的費用;

舉個簡單的例子來說，當我們購買付費頻道，基本頻道的費用絕對比購買院線影片的頻道便宜，價差可能從每月幾百元至1000多元不等; 而拿市面上各種類的裝水來互相比較，進口品牌絕對比本地出產的礦泉水貴，而自己燒開水的費用則最便宜;

讓客戶了解注意這些生活小細節就能幫他們每個月節省不少錢，這個費用將能幫他們輕而易舉地負擔退休規劃產品。

數字一定可以吸引客戶的注意力而且更有說服力。你可以告訴他們，每個月投資100美元到績效有8%報酬率的產品，30年后就能成長至逾14萬美元;

以上心得是由34年MDRT會員暨頂尖會員詹姆士(James A.Jacobs)所提供。

圈中理想地點‧慎選發展商是投資產業不二法門

http://biz.sinchew-i.com/node/7095
財富廣場 2007-11-24 20:14

上一期文章我們說到，假如您在轉手市場購買一個產業單位，需要花一些時間去物色，與賣主協商，支付訂金，然後聯絡律師負責處理有關交易，以及與銀行家接洽，以取得購買產業的融資。

今天繼續來看與發展商購買產業的一些優勢，我們與發展商購買房產，通常支付的是“底價”。

大多數時候，您是從底線購買，當然發展商出售的單位，售價必須合理，地點適中；因此，欲購買發展商推售的產業前應做一些功課，以確保發展商售賣的單位確實物有所值。

假如要比較產業的售價，看每平方尺的價格比較恰當，另一個優勢是當產業完工2至3年後，價格通常增值10%至20%，以便概括購屋者所支付的利息，以及持有產業所面對的開銷。

舉個例子，蘇珊以24萬令吉在2002年購買了蕉賴的一間雙層排屋，當產業於2004年完工。她以30萬令吉出售，取得毛盈利6萬令吉。

說到產業市場週期，在1997年經濟成長高峰期之前，要從產業市場賺取利潤，最好是在發展商推出產業發展計劃時，向發展商訂購3個單位，當產業在2或3年完工後，您可以出售其中2個單位，所賺取的利潤，說不定足以支付第3間房屋的分期付款。

在那些時候，許多人日以繼夜排隊，為的是能訂購到自己屬意的單位，價格、發展商的業績記錄，恐怕都不是他們考量的主要因素，他們的理念就是待產業價格上漲後脫售。

不論這一策略是否可以很好的發揮作用，有賴於一些應考量的因素，譬如地點、供應及需求、未來的經濟展望等。

這裡提供一個今天仍可以派上用場的策略，我有一個校友，名為美琳達，她謹慎挑選發展商、重視產業所在地點，就是需求高、供應低的地區。

她訂購了一個售價50萬令吉的共管公寓，在3年完工後，價格可能增長20%至30%；然後她以60萬令吉脫售，算一算，她脫售產業賺取多少個百份比的利潤。

美琳達對那些要跟隨其投資策略者的建議是，要看到一些別人看不到的東西，要從這一策略中取勝，選中理想地點、產業類型易增值、時機正確，以及選對發展商，這些都很重要。
（註：摘譯自Milan Doshi著書“如何成為百萬產業投資者”。）

產業經紀如何抽取佣金？

產業經紀如何抽取佣金？
財富廣場 2007-11-24 20:15
http://biz.sinchew-i.com/node/7096

產業經紀的收入來源主要是交易落實的佣金，估價師、產業經紀理事會制定的收費架構，供產業經紀從專業的服務的提供取得收費。

針對土地與建築物的買賣，首50萬令吉，經紀可以徵收交易價的2.75%佣金，接下來是交易價值的2%。

至於包括機械在內的廠房，可以是交易總值的10%，不過這有賴於個別協定的簽署、招標及任何形式的收購與脫售，對一些條件達致共識。

當然有關架構不包括在大馬交易的外資產業，以及在海外國家出售的大馬產業。

此外，產業經紀也可以通過物色租戶賺取佣金，假如是3年期的租約，費用相等於毛租金的1.25個月、3至4年1.5個月、4至5年1.75個月。

SK Brothers產業經紀公司總經理曾愛珍說，超過5年的租約，佣金是1.75個月，每更新一年另加0.25個月的佣金。

另外，少過一年的租約，佣金收費則按比率計算，這收費架構不施用於服務公寓或辦公空間，或任何同樣性質的商用場所。

與此同時，經紀也可以向客戶徵收文件影印費、假如產業地點距離經紀辦公室超過40公里，他們可以要求補貼。

此外，他們也可以提出關於告示牌、報章廣告及其他促銷材料的費用，不過他們欲索取這些費用，必須事先徵詢客戶的同意。

營業額逾15萬須徵收服務稅

任何產業經紀公司若每年營業額超過15萬令吉，可在法令下向客戶徵收5%的服務稅，產業經紀受托徵收有關的稅收。

另外，產業經紀應該開設一個“客戶賬戶”，以便他將收到的相關稅收存入客戶賬戶，同時，交易應獲得正規記錄及監督。

專業賠償保險提供保障

專業賠償保險對專業人士（產業經紀、會計師、律師、建築師、醫生等）提供保障，針對他們的專業疏忽對第三者做出賠償。

保單提供受保者面對任何抵觸專業服務的索償；簡言之，保險公司概括保額的付款。
為提高產業經紀的專業水平，以及隔離非法經紀，馬來西亞產業經紀協會不斷努力，以鑒定產業經紀或代理的真假。

要成為合格的產業經紀，以及取得有關證書，產業經紀必須接受正規課程的訓練，考試及格者，其名字之後將附上CREN的字眼，意思是核准產業經紀。

另外，已修完相關課程的產業經紀，將獲得一張印上經紀名字、註冊號碼的認證，以及擁有MIEA字眼的徽章。

大馬產業經紀協會期望，通過正規的訓練及鑒定，將有助於提高有關行業的水平，以保障投資大眾的利益。

投資者的珠寶

產業界有這樣的說詞：“產業經紀如同投資者的珠寶，他們協助我們物色適合的產業，是有關領域的專業人士，可以提供我們不少相關領域的資訊。”

“他們可以告訴我們交易的價格、供應與需求的情況，其中一些甚至可以告訴我們產業的交易紀錄，這對於一些忙碌的投資者尤其重要，所省下的時間可以讓我們可以更好的管理自己的事務、更迅速及更好做出決策。”

“做為交易的中間人，產業經紀可以做為買賣雙方的協調員，他們曉得如何互傳訊息、針對交易的進行協商，您不需要面對面與業主接洽，這讓您有時間構想其他事情。”

“他們也為賣主效勞，我們可以委托他們為我們出租及脫售產業。”

“在每一個行業或領域，當然也有爛蘋果，但選對經紀，曉得如何與他們合作和配合，那是很不錯的經驗。”

資料提供：大馬產業經紀公會（MIEA）電話：03-7727 7477傳真：03-7729 3693

24 種方法變有錢人

http://biz.sinchew-i.com/node/7101
財富廣場 2007-11-24 20:24

成為有錢人，是許多人的夢想，但要如何成為有錢人，卻是知易行難的事，以下是網上各種致富門路，供你作為參考。

1. 做你真正感興趣的事—你會花很多時間在上面，因此你一定要感興趣才行，如果不是這樣的話，你不願意把時間花在上面，就得不到成功。

2. 自己當老板。為別人打工，你絕不會變成巨富，老板一心一意地縮減開支，他的目標並不是使他的職員變成有錢人。

3. 提供一種有實效的服務，或一種實際的產品。你要以寫作、繪畫或作曲變成百萬富翁的機會可以說是無限小，而你要在營造業、房地產、製造業發大財的機會比較大。記住，出版商賺的錢比作家多得多。

4. 如果你堅持要用自己的靈感來創業，最好選擇娛樂業。在這方面，發財的速度相當快，流行歌曲和電視最理想。

5. 不論你是演員或商人，盡量增加你的觀眾。在小咖啡館唱歌的人，賺的錢一定比不上替大唱片公司灌唱片的人；地方性的商人，不會比全國性的商人賺的錢多。

6. 找出一種需要，然後滿足它。社會越變越複雜，人們所需要的產品和服務越來越多，最先發現這些需求而且滿足它們的人，是改進現有產品和服務的人，也是最先成為富翁的人。

7. 不要不敢採用不同的方式—新的方法和新產品，會造成新的財富。但必須確定你的新方法比舊方法更理想，你的新方法必須增進產品外觀、效率、品質、方便或者降低成本。

8. 如果你受過專業教育，或有特殊才能，充份利用它。如果你燒得一手好菜，卻要去當泥水匠，那就太笨了。

9. 在你著手任何事情之前，仔細對周圍的情形研究一番。政府機關和公共圖書館，可以提供不少資料，先做研究，可以節省你不少時間和金錢。

10. 一直想著發大財，不如想想如何改進你的事業。您應該常常問自己︰“我如何改良我的事業？”事業進行順利，財富就會跟著來。

11. 可能的話，家裡人先做點小事業，這種方法可以減少費用，提高士氣。利潤的分配很簡單，利潤能夠得到充份利用，控制也較容易。

12. 盡可能減少你的費用，否則的話，賺錢的機會不會大。

13. 跟同行的朋友維持友誼—他們可能對你很有幫助。

14. 把盡量多的時間花在事業上。一天12小時、一星期6天是最低要求，一天14小時到18小時很平常，一星期工作7天最好了。你必須先犧牲家庭和社會上的娛樂，直到你事業站穩為止。也只有到那時候，你才能把責任分給別人。

15. 不要不敢自己下決心。聽聽別人的讚美和批評，但你自己要下決心。

16. 不要不敢說實話。拐彎抹角，只會浪費時間，心裡想什麼就說什麼，而且要盡可能地、直截了當地、明確地說出來。

17. 不要不敢承認自己的錯誤。犯了錯誤並不是一種罪行，犯錯不改才是罪過。

18. 不要因為失敗就裹足不前。失敗是難免的，也是有價值的；從失敗中，你會學到正確的方法論。

19. 不要在不可行的觀念上打轉。一發現某種方法行不通，立即放棄。把時間浪費在那些不可行的方法上是無可彌補的損失。

20. 不要冒你承擔不起的風險。如果你將會損失10萬元，若損失得起的話，就可以繼續下去，如果你賠不起5萬元，一旦失敗你就完蛋了。

21. 一再投資，不要讓你的利潤空閑著。你的利潤要繼續投資下去，最好投資到別的事業或你能控制的事業上，那樣，才能錢滾錢，替你增加好幾倍的財富。

22. 請一位高明的律師—他會替你節約更多的金錢和時間，比起你所給予的要多得多。

23. 請一位精明的會計師。最初的時候，你自己記賬，除非你本身是個會計師，還是請一位精明的會計師，可能會決定你的成功或失敗—他是值得你花錢的。

24. 好好維持你的健康和平靜心靈—否則的話，擁有再多的錢也沒有什麼意思。

華爾街暗語：遵循 5 + 12 + 8 + 2 的法則

http://biz.sinchew-i.com/node/7114
投資廣場 2007-11-26 13:45

巴菲特是當今世界具有傳奇色彩的證券投資家，他以獨特、簡明的投資哲學和策略，投資可口可樂、吉列、所羅門兄弟投資銀行、通用電氣等著名公司股票、可轉換證券並大獲成功。以下我們介紹巴菲特的投資理念。

贏家暗語︰5＋12＋8＋2

巴式方法大致可概括為 5 項投資邏輯、12 項投資要點、8 項選股標準和 2 項投資方式。

5 項投資邏輯:

1. 因為我把自己當成是企業的經營者，所以我成為優秀的投資人；因為我把自己當成投資人，所以我成為優秀的企業經營者。

2. 好的企業比好的價格更重要。

3. 一生追求消費壟斷企業。

4. 最終決定公司股價的是公司的實質價值。

5. 沒有任何時間適合將最優秀的企業脫手。

12 項投資要點:

1. 利用市場的愚蠢，進行有規律的投資。

2. 買價決定報酬率的高低，即使是長線投資也是如此。

3. 利潤的複合增長與交易費用和稅負的避免使投資人受益無窮。

4. 不在意一家公司來年可賺多少，僅有意未來5至10年能賺多少。

5. 只投資未來收益確定性高的企業。

6. 通貨膨脹是投資者的最大敵人。

7. 價值型與成長型的投資理念是相通的；價值是一項投資未來現金流量的折現值；而成長只是用來決定價值的預測過程。

8. 投資人財務上的成功與他對投資企業的瞭解程度成正比。

9. “安全邊際”從兩個方面協助你的投資︰首先是緩衝可能的價格風險；其次是可獲得相對高的權益報酬率。

10. 擁有一隻股票，期待它下個星期就上漲，是十分愚蠢的。

11. 就算聯儲主席偷偷告訴我未來兩年的貨幣政策，我也不會改變我的任何一個作為。

12. 不理會股市的漲跌，不擔心經濟情勢的變化，不相信任何預測，不接受任何內幕消息，只注意兩點︰A. 買什麼股票；B. 買入價格。

8 項投資標準:

1. 必須是消費壟斷企業。

2. 產品簡單、易瞭解、前景看好。

3. 有穩定的經營史。

4. 經營者理性、忠誠，始終以股東利益為先。

5. 財務穩鍵。

6. 經營效率高、收益好。

7. 資本支出少、自由現金流量充裕。

8. 價格合理。

2項投資方式:

1. 卡片打洞、終生持有，每年檢查一次以下數字︰

A. 初始的權益報酬率；

B. 營運毛利；

C. 負債水準；

D. 資本支出；

E. 現金流量。

2. 當市場過於高估持有股票的價格時，也可考慮進行短期套利。

某種意義上說，卡片打洞與終生持股，構成了巴式方法最為獨特的部份。也是最使人入迷的部份。
長期制勝的法寶︰遠離市場

透徹研究巴式方法，會發覺影響其最終成功的投資決定，雖然確實與“市場尚未反映的信息”有關，但所有信息卻都是公開的，是擺在那裡誰都可以利用的。

沒有內幕消息，也沒有花費大量的金錢。是運氣好嗎就像學術界的比喻︰

當有1000只猴子擲幣時，總有一只始終擲出正面。但這解釋不了有成千上萬個投資人參加的投資競賽中，只有巴菲特一人取得連續32年戰勝市場的記錄。

其實，巴菲特的成功，靠的是一套與眾不同的投資理念，不同的投資哲學與邏輯，不同的投資技巧。

在方法背後，你其實能悟出深刻的道理，又簡單到任何人都可以利用。

巴菲特曾經說過，他對華爾街那群受過高等教育的專業人士的種種非理性行為感到不解。也許是人在市場，身不由己。所以他最後離開了紐約，躲到美國中西部一個小鎮裡去了。

他遠離市場，他也因此戰勝了市場。

转贴：何时卖股？

http://www.nanyang.com/index.php?ch=7&pg=12&ac=791228


分享集: 何时卖股？ 2007/11/26 14:27:49●冯时能 股票研究人

大部份股票投资者，对何时脱售股票，感到棘手。 这是因为大部份人都没有一个卖股的标准。 没有标准可以遵循，当然就难以作出决定。

没有标准，是因为大家都把注意力集中在股市，根据股市的走势来决定卖或不卖。 股市受情绪左右，根据市场走势作出的决定，往往是情绪，而不是理智的决定。

情绪的决定，犯错的机会比理智的决定高出几倍。 要减少判断错误，必须回归理智。 回归理智的，就是返璞归真，回到“股票是什么？”这个最基本的问题上。

买股票就是买公司的股份。 买股份就是参股做生意。
参股做生意，首先要考虑的，是公司能不能赚钱，有没有前途，不是股份价格会不会起，因为只要公司越赚越多，股价自然会起，不必担心。

盯住公司的基本面，才是治本之道，盯住股价，是舍本逐末。 舍本逐末，必败无疑。 只要将注意力集中在基本面，何时卖出的问题，就迎刃而解，一点也不难。

股票应根据以下的三种标准脱售：

标准一：公司亏损 当公司面临亏损时，就应立刻退股－把股票卖掉。

假如你发现参股的公司，生意越做越糟糕，亏蚀严重，不大可能扭转劣势，继续投资下去，可能血本无归，就应当机立断，马上把股票卖掉，转买更有前途的公司的股票。

有些人眼见公司走下坡，股价持续滑落，可是，由于高价买进，面对严重亏蚀，心有不甘，就抱紧股票不放，希望有朝一日，起死回生，股价回升至他的本钱时才脱手。 结果事与愿违，股价越跌越低，泥足越陷越深，眼巴巴看着自己的财富，如冰块般溶掉，最后化为乌有。 所以，一旦发现公司业绩严重亏损，即使亏损了一半，也要壮士断臂，忍痛脱售，以免全军覆没。

这是第一个，也是最重要的卖股标准。

标准二：极度高估 当股价被极度高估时，就应脱售。

为什么不是“高估”而是“极度高估”的才卖？ 理由是要建立一个好的企业，难度极高。

每天都有数以千计的企业家，在寻找投资机会，好的投资机会，早已有人捷足先登，要找一个长期有利可图的好企业，谈何容易。

假如我们独具慧眼，有幸参股於优秀的企业，就不可轻率退股。

假如在深入研究之后，认为此股的真实价值为5令吉（这常常也是主观的），即使股价涨至6令吉，也不可急於脱售。 理由是建立一家成功的企业，要花很长的时间，很多的心血，真的很不容易，所以，其股票享有溢价，是应该的。

一个优秀的企业，在同行中居於领导性的地位，拥有良好的顾客群，占据策略性的营业地点，产品享有强大的品牌，公司还拥有有经验的人才，有良好的管理制度，这些都是有价值的，是企业宝贵的无形资产。

这些无形资产应反映在股价上，故股价比每股净有形资产价值高是合理的。这就是银行愿以等于净资产价值二倍半的价格，收购别的银行的原因。

但是，无论怎样优秀的股项，都有一个极限价，超过此价，回酬与投资额不相衬，已不值得投资，就应加以脱售，把资金投注在回酬更高的企业上。

记住，估值过高的投资，就不是好的投资。 所以，价值5令吉的股票，涨至6令吉时不卖是正确的做法，但是如果涨到10令吉还不卖，你就不是一个好的投资家了。

标准三：更佳选择

如果你能以同样的价格，买到更好的东西时，为什么不选择更好的？
所以，在比较之后，你发现以同样的资金，可以买到素质更佳，而股价更低的股票，就应换股，让你的资金发挥力量，为你赚取更高的回酬。

例如油棕园的价值，受榨油价的影响。数年前原棕油每吨跌至1千令吉以下，油棕园每英亩只值1万令吉。 现在原棕油涨至3千令吉，油棕公司大赚特赚，油棕园奇货可居，每英亩2万令吉仍买不到。但是，如果涨至每亩3万5千令吉的话，回酬不再具有吸引力。

我们知道，油棕园的每亩产量是固定的，不会因为价高而增加，而原棕油的价格，也不可能永远站在3千令吉以上，在油价极高时，以极高的价格买油棕园，不是好的投资决定。

例如以商联帝沙种植(Unico，5019，主板种植股) 在11月12日时RM1.12 的股价申算，等于以每英亩3万5千令吉买油棕园。

反观另一家种植公司贸易风种植(TWS PLANT，6327，主板种植股)，以目前RM3.50的股价申算，每英亩的买价仅1万4千令吉左右，而该公司所拥有的七间棕油厂和十万英亩待种植空地还未计算在内。

扩展潜能有限：
商联帝沙已无地可种了，扩展潜能有限。而贸易风种植拥有十万英亩空地，将在未来5年中发展为新油棕园（其中2万2千英亩正在种植中），可以预见，数年之后，贸易风种植的种植面积，将由目前的20万英亩，增至30万英亩，其成长潜能非商联帝沙可望其项背的。 商联帝沙的股东，脱售商联帝沙，转买贸易风种植，长期持有，应可以赚得更多。

遵循以上三个标准，你会发现，要作出何时售股的决定，并不困难。

把握9種方法成功創富

財富廣場 2007-11-17 19:03
http://biz.sinchew-i.com/node/6863

1. 一旦有賺錢的念頭就馬上一步一個腳印去做，要付諸行動，敢於踫，善於磨，只有這樣才能抓住機會。

2. 一個人單調地上下班，把固定的工資存入銀行，年復一年，到頭來只是有限的少許積蓄。想賺大錢，就要立志當商人，而且目標要水漲船高，選定10萬、20萬，再是100萬、500萬……。

3. 不安於現狀，無休止地進齲許多人開始時掙扎奮鬥，但在他花費無數血汗，使前途稍露曙光後，便自鳴得意，開始鬆懈，於是失敗立刻追蹤而至。跌倒後，再也爬不起來。

4. 多動腦筋，超越常理，出奇制勝。“鬼點子”越多，越能賺錢。

5. 想發財要不怕羞，當你在大街小巷推銷產品時，不要怕被人瞧不起。

6. 對自己充滿信心，這麼一來，你便能發揮大的潛力。

7. 賺錢要有創意。“第一個做的是天才，第二個做的是庸才，第三個以後做的便是蠢才。”所以創業的第一要訣就是眼光獨到，想別人未想到的事業。

8. 成功的企業家或商人都是爽快的人，個性豪爽，乾淨俐落，不拖泥帶水，把握時機，當機立斷。

9. 多聽經驗豐富的知己好友的建議。

转贴：搞房地產賺大錢！

財富廣場 2007-11-17 19:12
http://biz.sinchew-i.com/node/6865

全球富翁排行榜中，不乏搞地產起家的，其中大家熟悉的李嘉誠就是憑著過人的眼光，賺進令人羨煞的財富。先不把目標鎖定李家成，普通老百姓是否也可以“搞地產”賺錢呢？
這一期就讓我們瞧瞧小市民如何從蓬勃的房地產業中，分一杯羹。

第1招：產業轉手，賺差價

產業一買一賣，是許多產業投資者所熱衷的投資方式，之間的差價往往讓你賺進大筆“肥水”。然而，投資房產卻不一定穩賺錢，尚得視投資者的眼光而定。以下幾點可成為投資者在決定購入特定產業前，衡量投資價值的“一把尺”。

一、交通方便：通勤費不斷增長下，已使得許多人在置產或租屋時，把交通方便列為首要考量，而在需求穩在下，房價多隨著時間成長。

二、環境治安：環境當然是置產所不容忽視的重點，尤其大馬的治安日趨敗壞下，週遭環境的好壞的確成了置產的考量因素之一。

三、民生方便：靠近霸級市場、美食中心等民生場所，必然會帶旺鄰近產業，自然有助推高房價。

四、捷足先登：大家都愛買新房子，而一般新房子在初期公開發售時，價錢一般較便宜，而隨著周遭社區逐漸成熟後，房價也已走高。

第2招：吉屋出租－讓別人為你供房貸

只要準備房價的10%，就可以讓別人為你供房貸！但前提是你的房子必須可輕易找到源源不絕的租戶，否則你的如意算盤難保敲得響，屆時你就得自己扛下每月沉重的房貸。

沒錯，如果你置產的目的是為了收租金，那在選擇地點時，就不得不費心思，讓我們瞧瞧“強滾滾”的租房熱點：

一、學生圈：大學城集合了來自全國各地，甚至是海外的學生，因此總是不乏租戶，如果你的房子剛好在離學校步行距離，則必定租戶源源不絕。

然而，一般學生尚未有賺錢能力，因此租房預算較低，為了迎合學生市場，屋主可考慮採隔間分租，賺進更多租金。

二、上班族圈：哪裡有城市，哪裡就有工作機會，而選擇在外地工作的遊子，多不願花錢置產，因此租房也成了首要選擇。

擁有簡單機能的公寓成了上班族的最愛，且只要環境舒適、交通方便，總是不乏租戶，而一般上班族租戶較穩定，為屋主省卻奔波找新租戶的麻煩。

三、高級公寓：在滿家樂、孟沙等高級地段置產，鎖定高薪的海外工作者，雖然起始投資額一般較高，然而租金回酬卻也相應較高。

四、打遊客市場：旅遊業是近幾年快速成長的領域，而旅遊住宿一般單次收費較高，因此在旅遊聖地四周置產，除了讓你出遊時，有房子可住，更可從中賺取遊客財。

第3招：投資產業投資信託基金（REITS）

其實，如果你沒辦法拿出數萬令吉的頭期款，何不考慮把錢投注別人的“大籃子”裡，讓專業的投資機構為你代勞。

產業投資信託基金匯集投資者的錢財，進行多項產業投資，而由於龐大的資金，讓他們投資於較大的資產，他們更有專業的評估機制，確保投資者的回酬有保障。而目前大馬的產業投資信託基金多可為投資者帶來7%至8%的年回酬，高於一般定存的利息。

第4招：投資海外產業基金－投資無國界

誰說你不能投資海外產業？今天市面上已有許多基金代投資者投資於海外房地產，讓投資者分散投資風險之餘，也享受快速崛起國家的產業盛筵。

第5招：拍賣屋－撿便宜貨

雖然繼“滿家樂冰箱藏屍案”後，一般民眾對拍賣屋總是心有餘悸，然而拍賣屋卻是典型的“買低賣高”的投資操作手法，它也讓許多房產投資者賺進可觀收入。

投資者可留意各銀行或拍賣局所召開的房產拍賣大會，從中撿“便宜貨”，然而切記，在決定購入拍賣屋前，可前往實地考察，甚至是訪問周邊鄰居，確保買進的房產的確物超所值。

第6招：買家、賣家對對碰

如果你人脈廣，且又想賺錢，倒可考慮當兼差的房產經紀，通過為買家和賣家牽線，就可從每單交易中，賺取1%至2%的佣金。

結語:

想從投資產業賺錢，你就得不辭勞苦，必求親力親為，走訪產業地點，同時不忘問自己“未來數年，此房產會增值嗎？”

當然，別人的經驗可讓你取得事半功倍的成效，因此在投入“搞地產”前，不如多瞭解市場的房價行情！

转贴：渡晚年 有尊严

转贴：渡晚年 有尊严
南洋商报 2007年11月12日
冷眼分享集 - 冯时能

人的一生，大部分的时间活在不自由中。
孩童时期，受父母约束；
学生时代，受师长严管；
完成学业，投入职场，受老板指挥。
受雇于人，在上班时间内，你没有支配时间的自由。当然，你获得了应得 --- 薪金和福利。

由 25 岁至 55 岁，使你一生中最宝贵的岁月，为了生活，你把这段时间，卖给了老板，你根本身不由己。人生如甘蔗， 被榨了30年，蔗汁榨干了，人老力衰，犹如蔗渣，没有利用的价值了，只好向职场说“拜拜”。

这就是人生的现实。这就是现实的人生。
失去自由30年，退休后，你庆幸，你重获自由了。在为生活打拼的岁月里，有许多事，你想做的，无法做到。退休后，你自由了，可以随心所欲，实现你的心愿了。例如:你想甚麽时候看书，甚麽时候睡午觉，由你自己决定，没人会干涉你。名山大川，在过去，心响往之，却不能去，因为没有时间。退休后，向去就去呗，别人管不了你。

是的，你自由了。
但是，很不幸的，这份自由，这福分，
不是每一个人都有资格享受到。要享受这份自由，必须具备一些条件。

其中之一：就是你要有“老本”。
没有“老本”，自由不属于你。
工作了30年，你的薪金加到顶点，你从收入最高掉到突然完全没有收入，是一个一百八十度的转变。 但是，开门七件事 --- 油盐柴米酱醋茶，天天还是免不了。

是的，儿女长大了，自立了，屋子和汽车供完了，人生的财务担子减轻了。然而，医药费增加了，应酬费仍不能少。虽然油价天天涨，汽车还是要用的。还有种种意想不到的，不大不小的开支 --- 老友的聚餐费、孙子的生日礼物、红白事的礼仪--- 还是不能免。

过去月入5千，开支4千，绰绰有余，你感到轻松愉快。现在收入零蛋，即使开支降至2千，还是一种压力。有限的公积金和积储，坐吃山空，恐怕不到几年就花光。

伸手向儿女要钱吗？现在百物腾涨，初入职场的儿女，收入有限，每月捉襟见肘，即使能勉强挤出一些给你，也不只是一、两百令吉，杯水车薪，于事无补。

不是儿女不孝顺，而是他们也面对生活的压力，自顾不暇呀！

每当你想到，你可能活到85岁，还有整整30年的日子要过哩，你要面对30年的通货膨胀的开销。

想到这些，你不寒而栗，在用钱时，根本不敢轻举妄动。不敢轻举妄动，等于自我设限。甚麽事都要三思而后行，甚麽开销都要精打细算。

换句话说，你重新失去自由。而限制你的自由的，不再是你的老板，而是你自己。你再失去自由，是因为你没有享受自由生活的条件。

这就是关键所在。要过自由的生活，你必须具备一个条件：“财务独立”。
财务独立就好像国家独立一样，几时都能自己当家作主。

财务独立的定义是：你退休后，仍能保持最后一个月薪金的收入。不但能保持，而且还有能力每年给自己“加薪”，以抵消通货膨胀的侵袭，保持你的生活素质。不但要保持生活素质，而且应该加以提高。

因为你对社会做出了30年的贡献，理应获得更高生活素质的补偿。这样的人生才有意义。

“财务独立”就是你有足够的财力，去过你理想的退休生活。

“财务独立”是你在晚年，不至成为儿女的负担，反而有能力作他们的后盾，使他们无后顾之忧，在事业上，勇往直前。你是“化作春泥更护花”。

有“财务独立”，才能做到“人到无求品自高”；有“财务独立”，晚年生活，才有尊严。对“财务独立”，你梦寐以求吗？

如果是的话，那麽，你必须由现在起，就全力以赴，学习投资。
单靠薪金收入，你不可能在退休后达到“财务独立”。

努力储蓄，只是走向“财务独立”的第一步。

如果你把钱长期摆在银行，即使你缩衣节食，拼命储蓄，也不可能达到“财务独立”。

3.5%的存款利息，无法使你的储蓄，发挥复利增长的魔力，把你推向“财务独立”的水平。

唯有通过高回酬的投资，理想的是 15% 以上，才有可能让复利增长，发挥创造财富的神奇力量，将你推向“财务独立”的殿堂。

只有投资才有可能是你的“财务独立”，梦想成真。银行利息没此可能。

现在就开始学习投资。现在就投资。不要等！股票是其中之一。

可以延伸、可以变化

上个星期和上线聊了聊天，他指点我说，除了向游说投资者投资在大众信托基金之外，也应该倾向 Concept Selling, 如退休计划。


他简单向我解析这个退休计划Concept selling。
听后，我惊讶的发觉到， 这和我数年前写下的个人百万大计是异曲同工的。
我把这个百万大计的概念写在这里： 复利 + 计划 + 时间 = 百万目标！

我深思一番后，只要拥有了这个复利投资的概念，我们可以把它延伸、把它转变成很多我们生活上重要的财务规划，如：孩子教育基金、退休基金等等

连做为一个普通的 Unit Trust Consultant 也可以运用这个概念达到事业上的顶峰，尽早达到财务自由。

先说到这里，下回就写一写，如何简单的设立孩子教育基金计划，个人退休基金计划。

别怕得零分(转贴)

曾在报上读到，美国售车冠军提到“一等于两百五十定律”，使我想到我的“零与一百”定律。虽然两者风马牛不相及，对我在生活中却有着同样的影响力。

所谓“1 等于 250 ” 定律，就是假设每 1 个客户平均有 250 个朋友，所以不要因此而小看这一个客户，毕竟，他的背后有两百五十个潜在客户，他帮你说一句话，比你自己说十句话还有用。

所谓“ 0 与 100 ” 定律，就是当某一件事，你只是想而不去做，所得到的结果必定是 0 分；如果你去做而成功的话，就是得到 100 分，就算不幸失败，最坏的结果也不过是0分。

记得有一次去拜访朋友，在朋友住的巷口买了一包烟，给了老板一百元，却忘记找零，在犹豫要不要去讨回之际，灵光一现，这也不过是“零与一百”的事情，没想到在尝试后却得到了一百分。

另一次上凤山替家父领终身俸，到了那里，还差几分钟才午休，但是办事的当事人却不在位子上，如果不能办好，就只有等到下午才能办了。于是鼓起勇气请旁边的先生代办，又一次得到了一百分。当然也非常感谢那位先生的帮忙。

后来，在生活中，只要遇到有什么事该不该做、无法下决定的时候，我一定会用这一个定律，做为决定的依据。所以结果无论是零分或一百分，都能坦然面对。

其实零分只不过是一个表象，就算失败，也可以从累积失败的经验中，化失败为成功；也许在多次的零分之后，下一次就有一个一百分正等着您，所以不要怕零分而不去做。

这个定律真正的目的，是让我们能够明白知道，不要只是想，成功的真正不二法门就是：“做、做、做”。

最重要的投资

我个认为以下的文章指出了投资的重点： 投资未来，不要投资过去

摘自2007年11月3日，东方日报财经版 - 投资自己

金钱观

金钱是重要工具，但不是生命的全部。

人人要设法让家人丰衣足食，更要知道你的钱花去哪，要会管理你的收支表。

90%的人，赚的都是计算式的财富 --- Calculated Wealth （相信我，英文跟计算机一样，都是沟通的工具）。

计算式的财富就是你今年赚 24万，明年你的目标应该是多少？

稳健收入的前题，是不乱换工作，而且你与你的上司 / 工作伙伴合作愉快。

一定要有投资的观念，投资不一定是股票那些，而是如 投资外文能力、计算机能力、投资自己的 presentation skills， 或沟通能力。

投资未来，不要投资过去。