29歲如何規劃退休

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29歲如何規劃退休？財富廣場 2008-03-08 18:14

馮純是一名29歲的經理、
單身，
月入6000令吉，
還有3個月的花紅，
租金收入1500令吉（第一間共管公寓）、
公積金大約是7萬令吉，儲蓄只有2000令吉。

她的開銷分別列如下：（令吉）
房屋貸款：
（第一間公寓1,067令吉、供期至2025年）
（第二間公寓550令吉、供期至2027年）
公寓管理費：每月200;
汽車貸款：每月600直到2013年;
每月開銷：700;
信用卡債務：無;
保險保費：1800／年;
旅遊開銷（休閒）：1萬／年;

她說：“我才付清2萬令吉的信用卡債務，我的儲蓄處於有史以來的最低水平。請問，準備急時之需的最低儲蓄是多少？

我每月的現金流量是4000令吉，希望進行一些投資，以做為退休規劃的一部份，我應該撥出多少的資金，做為退休規劃的投資，同時可以進行哪些投資選擇？

以目前的現狀看，需要有多少的退休資金才充足？”

可利用現金流量投資

答：財務規劃師李智泰說，馮純現金流量強穩，她每月的總收入（包括租金收入），超越總開銷大約4880令吉，或每年5萬8560令吉，這是很好的，因為她可以利用她的現金流量為退休規劃進行投資。

為了維持她的現金流量，馮純應該做一個預算，以便跟進收入與開銷的水平，她可以利用排表A協助她達到目標，有關的預算至少可以協助她對未來一年的開銷進行規劃，以便她可以清楚看到自己的財務狀況。

她的儲蓄只有2000令吉，可能是因為她償清2萬令吉信用卡債務的關係，希望她可以為投資開始儲蓄。

李智泰說，馮純償還所有的信用卡債務是明智的，否則她需要對所有未償清的信用卡債務，支付18%的利息。

信用卡的使用主要是方便用戶，所有未償清的結餘，在期滿之前必須悉數償還，假如一個人無法承擔必須品的開銷，不要使用信用卡，要不在償還時代價高昂，在這方面，馮純做得很對。

提到最少應該有多少的儲蓄，以備急時之需，李智泰說這沒有一定的準則，最主要需看情況，急時之需個別人會有不同。

馮純還是單身，而且來自中等家庭，家人對她的依賴不大，譬如不需承擔奉養父母或家中其他成員的責任。

另外，我們胥視個人工作的穩定性，以及從事的是哪一個行業來準備有關資金。按情況看，馮純不需要保留太大筆的應急資金。

關於應急資金，一般的準則是保留相等於6個月收入的資金，馮純可以依本身的情況，預算多少才足夠以進行規劃。

如果保留的數目超出所需，意味供投資的數額將比較少，馮純最好也能檢討她購買保險概括的保障，以她的收入來看，每年的1800令吉保費相對顯得較低。

退休規劃須知

馮純曉得退休規劃很重要，這是很好的，而且準備在年紀還輕的29歲開始規劃更是難能可貴。
針對這點，李智泰表示，他可以提供一些指引，以便馮純針對應該如何進行退休規劃有一些概念。

問問自己，以目前的生活方式做為參考，到了55歲，你要的是怎樣的生活方式？假如退休後活到80歲，每月需要多少的花費？

你可能需要根據通貨膨脹的水平，以及所選擇的生活方式，例如簡單的話，開銷增加5%、奢華的話增加10%來預算。

你準備退休的年齡，以便你可以計算退休後所需的開銷。除了一般的退休開銷，你還需要增加哪些費用？（例如旅遊、醫藥、嗜好、換車、添購家具等）。

此外，當你在日後結婚組織家庭，屆時將面對其他的開銷，譬如籌備孩子的教育費等。

關於投資的類型，假如你沒有時間及相關技巧，單位信託是一項可行的中、長期投資工具，你可以使用充裕的現金流量，每月定時、定量投資。

一個普遍的策略是每月做出一定數額的投資，假以時日，將可累積數目可觀的投資單位。

不過，你必須與有經驗的單位信託顧問或執照財務規劃師配合，以協助你選對基金投資、監督投資的進展，包括均衡投資的組合，以反映你能承擔的風險。

鑒於所有的投資附帶風險，重要的一點是：你必須瞭解你所選的投資，可以迎合你的退休目標。

馮純的現金流量排表A：（令吉）月 年

每月收入（凈） 6,000 72,000花紅（3個月） 1,500 18,0007,500 90,000

其他收入：

租金收入（公寓1） 1,500 18,000
扣除：
公寓1貸款 1,067 12,804
公寓2貸款 550 6,600
公寓維修 220 2,6401,837 22,044337 4,044
扣除負擔：汽車貸款 600 7,200
保險 150 1,800750 9,000
其他開銷：一般 700 8,400
旅遊 833 10,000（隨心）1,533 18,400

總現金外流 2,620 31,444

儲蓄 65% 4,880 58,560

註：財務規劃師李智泰在3月舉辦系列理財講座會，
入場免費，日期、時間與講題分別列如下：
3月10日：兒童教育規劃與投資策略。
3月17日：退休規劃與投資策略。
3月24日：立遺囑的重要。
3月31日：要善用你的資金，按量進行投資。（時間是下午7點至8點，詢問電話：03-7806 1422）
星洲日報／財富廣場／財富問診室‧2008.03.08