借貸疑問釐一釐

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財富廣場 2008-09-20 19:36

“借錢”常常給人負面印象，有不少人誤解借錢這回事，特別是在目前利息低企情況下，借錢不單可令不少人減輕短期財務壓力，若拿捏得當，更可用來補抓投資機會。有鑑於此，本期《理債通》針對時下最常見的借錢疑問一一解答，希望這些常識能解惑外，還可趁機協助降低其他債務。

1．我應該選擇哪個貸款計劃？

貸款計劃有“不限用途”和“指定用途”之分，而“借錢的原因”與“個人財政狀況”，是兩個基本考慮因素，借錢人應根據自己的情況來決定選擇相關的計劃。

借錢的原因因人而異，以下是較常見的原因：

●裝修新居
●買車
●交稅
●結婚
●度假
●趁大減價購物
●突發事件
●週轉問題
●進修
●把握投機良機
●購買電器或耐用品

2．如何決定借款額？

借款多少，因人而定。不過銀行或接待機構主要視乎借款人所需要的金額及還款能力。若借款人收入有限，便要量力而為。

一般來說，借款額不應超過借款人的實際需要，還款額最好不要超過借款人每月收入的百分之三十（房屋抵押貸款除外，還款額佔月入比例高達百分之五十）

3．借貸和透支有何分別？

借款金額和還款期都是固定的，利息較低，條件較優惠，特別適合有固定入息的人士。不過，借款人若不肯定自己什麼時候需要用錢，亦不知道實際需要的金額的話，可以向銀行申請可以隨時靈活還款的信貸限額。如以資產作為抵押，更可享有較低的利率。

此外，由於循環備用錢是從借款人使用該筆錢財開始計算利息，可視為臨時應急錢。


有抵押借貸是指借款人在借貸時，以某些資產押給銀行，作為還款的保證。抵押品可以是物業、汽車或存款，但抵押品的價值最少須與借款額相若。

有抵押借貸的優點是比無抵押借貸支付較低的利息，然而借款人若無能力如期還款，放款人可利用借款人抵押的資產來還債。有抵押借貸的利息較低，但借款人要承擔可能失去資產的風險；而無抵押借款的利息相對較高。

你離債務危機有多遠？

當每個月薪水發下來的時候，你或你的家庭給銀行提供房貸、車貸、保險費、信用卡債務等一系列款項之後，所剩下資金是否還足夠自如地分配在儲蓄、保險、投資及生活各方面，而不覺得節衣縮食？

如果以上問題你的答案都是肯定的，那么恭喜，你或你的家庭沒有陷入“債務危机”；不過如果答案是否定，那么這需要注意了，或許你已經被“債務危机”困在陣中；或許，你正在那個黑洞的邊緣徘徊，小心失足！

不要擔心，請拿出一支筆，讓我們一起來計算一個簡單的公式：

每個月金融債務比率=每個月償還家庭債務金額/（家庭總收入-所得稅 -社會保障費-記賬補貼等一系列開銷）×100%

算好了嗎？噓……不用說出來，自己知道就好，最重要是要了解什麼是“月度金融債務比率”。簡單而言，它是衡量一個家庭每月有多少收入需要用來償還債務的比例。這個比例越高，說明還債后剩下的收入越少，反之亦然。

這個數據多少為宜？還是問自己吧。如果一個人每月開銷微乎其微，這個數据高一些也無所謂；如果一個人每天應酬多多，只娛樂應酬就花掉收入的一半，那么這個比例過高就有入不敷出的危機了。況且，這個數据只是一個比例，而非絕對數字，不能說月入10万及“月度金融債務比率”為50%的家庭，過得就不如月入1000及比率為零的家庭過得好。

這里僅關心每個家庭收入的水平區間，看看他們是否能夠使自己的資產良性運轉，進而能否過上至少与收入水平相當的品質生活。雖然“月度金融債務比率”因人而异，但一旦達到60%甚至更高，也是一件非常可怕的事情。

其實，“如人飲水，冷暖自知”，每月還了債務，是不是還能瀟灑自如地生活？自己最清楚，所以，你離“債務危機”有多遠？自己說了算。

星洲日報／財富廣場／理債通‧2008.09.20